Какие бывают категории должников

Кредиты – неотъемлемая часть жизни современного общества. За заемными деньгами обращаются в банки и микрофинансовые организации, где можно получить небольшую сумму «до зарплаты», оформить ссуду на потребительские нужды, автокредит или ипотеку. Процедура получения кредитных средств максимально упрощенная. Это, а также низкие требования к потенциальным заемщикам, привели к появлению должников. Это группа людей, у которых есть неисполненные обязательства (долги) перед кредиторами.

Категории должников и их особенности

Поскольку мотивация и поведение должников отличаются, всех их можно разделить на три группы:

1. Порядочный должники – это люди, которые оформляли кредит, намереваясь его вернуть, но им помешали непредвиденные обстоятельства. Это могут быть чрезвычайные ситуации (военные или стихийные бедствия), пожар (потеря имущества), серьезная болезнь близких или увольнение с работы. То есть финансовое положение заемщиков изменилось, из-за чего они не смогли вносить платежи по кредитам. При этом люди понимают, что долг никуда не делся. Выйти из сложной ситуации заемщикам поможет консультация юриста. Специалист может представлять интересы клиента в суде.
   К категории порядочных должников также можно отнести людей, обратившихся в МФО. Из-за самонадеянности и низкого уровня финансовой грамотности многие из них не смогли трезво оценить свои возможности в момент подписания договора с микрофинансовой организацией, из-за чего у них возникли сложности с погашением кредитов. Эта проблема особенно часто возникает у людей, которые оформили несколько микрозаймов или взяли у кредитора большую сумму. Из-за высоких процентных ставок такие заемщики попадают в порочный круг долгов.
   Порядочные должники – это взрослые, семейные люди. У них есть образование, работа. Этим людям часто за 40, и они готовы предпринимать действия для погашения долга. Кредитные деньги для них не самоцель, а средство для развития бизнеса, покупки жилья или товаров. Обе категории порядочных должников идут на контакт с кредиторами, обсуждают варианты выхода из ситуаций, выражают готовность погашать задолженность по мере своих возможностей.
2. Непорядочные должники – это люди, у которых отсутствует желание прикладывать усилия для возвращения денег. Такие заемщики не отвечают на звонки специалистов из отдела взыскания, блокируют номера телефонов, не отвечают на письма, уклоняются от встреч с сотрудниками банков. Эти люди не злоумышленники. Но из-за инфантильности, отсутствия финансовой грамотности и опыта обращения с деньгами, эта категория должников создает проблемы для кредиторов.
   Типичный портрет должников – мужчины старше 30 лет, часто семейные. Им также могут потребоваться услуги юриста. Многие не спешат возвращать деньги, поэтому ускорить процесс помогает взыскание задолженности в рамках исполнительного производства. Организации могут обратиться в суд, чтобы арестовать счета в банках, имущество, доли в бизнесе.
   Невозврат займов снижает прибыль кредитно-финансовых учреждений, ведь организациям приходится привлекать для возврата средств коллекторские агентства, тратить ресурсы на разбирательства в суде. Операционные расходы из-за этого увеличиваются, общая рентабельность падает. Если уровень просроченных кредитов становится слишком высоким, это:
• негативно сказывается на качестве кредитного портфеля;
• ухудшает позиции МФО или банка в рейтинге кредитно-финансовых учреждений;
• затрудняет привлечение инвестиций и замедляет развитие бизнеса.
3. Мошенники – самая опасная категория должников. От первых двух групп они отличаются тем, что обращаются в банки или МФО за кредитами, изначально не намереваясь их возвращать. Мошенники – это мужчины от 25 и женщины старше 35 лет, их целью является незаконное обогащение. Для этого они могут предоставить финансовой организации заведомо ложные данные о своем имущественном положении или поддельные документы. Это могут быть справки с места работы, выписки с банковских счетов другие бумаги. Благодаря этому у кредитора создается впечатление, что заявку на кредит подает благонадежный гражданин, способный вернуть долг. К этой категории заемщиков относятся профессиональные мошенники, деятельность которых заключается в получении кредитов и уходе от ответственности.

Даже порядочный заемщик при наступлении форс-мажорных обстоятельств может отказаться выходить на контакт с кредитором, а непорядочный должник может стать мошенником. Но описание категорий должников и их поведения помогает кредитно-финансовым учреждениям снизить риски и понимать перспективы взыскания задолженности с разных групп клиентов.