Что такое кредитные каникулы, виды и классификация

Кредитные каникулы появились в России в 2020 году – период пандемии коронавируса. В условиях локдауна отсрочка по платежам позволила миллионам заемщиков избежать банкротства. С 2024 года кредитные каникулы для физических и юридических лиц действуют на регулярной основе. Эта мера дает людям, потерявшим доход, возможность решить финансовые проблемы и безболезненно вернуться к графику платежей.

В чем суть кредитных каникул

Согласно ФЗ № 348 от 25.07.2023 года, любое физическое или юридическое лицо, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, может запросить у банка отсрочку (кредитные каникулы). Она действует на срок от 1 до 6 месяцев. Получить отсрочку можно по жилищным, потребительским кредитам, автозаймам и кредиткам. Банк не может отказать в отсрочке по своей инициативе только если заемщик соответствует определенным условиям.

По закону кредитные каникулы предоставят, если сумма займа не превышает установленную величину или признано, что заемщик испытывает финансовые трудности. Также необходимо, чтобы на этот момент лицо не было признано банкротом, а долг не взыскивался в рамках исполнительного производства в суде. Закон ограничивает возможность предоставления отсрочки людям, которые уже просили банк об изменении условий – реструктуризации.

Максимальные суммы долгов с разрешенной отсрочкой:

• 15 млн рублей – для ипотек;
• 1,6 млн рублей – для автокредитов;
• 450 тыс. рублей – для потребительских займов;
• 150 тыс. рублей – для кредитных карт.

Предоставление кредитных каникул возможно лишь однажды. Исключением являются люди, проживающие в регионах с военными действиями. Такие категории заемщиков могут затребовать каникулы второй раз, но только по причине режима ЧС – и не позднее 60 дней после его введения.

Отдельно предоставляются кредитные каникулы для участников СВО. Условия по этой категории заемщиков другие: для мобилизованных и контрактников нет лимитов по сумме займа, а время отсрочки ограничено сроком службы, увеличенным еще на 30 дней.

Виды кредитных каникул и условия выдачи

Закон различает два типа кредитных каникул:

1. отсрочки по потребительским займам. В эту категорию входят потребительские кредиты, автозаймы и кредитные карты.
2. ипотечные займы. При этом в зависимости от классификации займов условия признания сложных обстоятельств будут различными.

Отсрочку по потребительским кредитам предоставят, если:

• доход заемщика снизился больше, чем на 30% по сравнению с его средним заработком за последний год;
• человек проживал на территории с введенным режимом чрезвычайной ситуации и потерял имущество.

По ипотечным договорам список, признающий нахождение человека в трудных жизненных обстоятельствах, шире. В него входят:

• снижение дохода больше, чем на 30%. При условии, что сумма ежемесячных платежей по займу равна или больше половины его зарплаты.
• потеря работы;
• появление в семье новых иждивенцев;
• инвалидность I или II группы;
• болезнь более 2 месяцев подряд;
• отпуск по уходу за ребенком;
• проживание в областях с введенным режимом чрезвычайно ситуации и потеря имущества.

Отсрочку предоставят только если жилье, взятое в ипотеку, является единственным для заемщика. Также одно из условий ее выдачи – отсутствие ранее назначенных каникул по этому же займу.

Можно ли совсем не платить во время каникул?

Это зависит от того, какой порядок платежей выберет заемщик. Он может определить для себя две схемы:

• уменьшить сумму ежемесячных взносов;
• отказаться от их уплаты весь период отсрочки.

Но нельзя сказать, что вообще ни за что платить ему не придется. Во время каникул продолжат начисляться проценты по займу, правда, по сниженной ставке. Погашать их во время отсрочки не нужно: они накопятся к концу срока единой суммой. Банк либо равномерно распределит ее по телу кредита, либо вынесет за его пределы в виде единовременного платежа.

Если у заемщика есть возможность, он может вносить платежи и в период каникул – даже если изначально он отказался от их уплаты. Но только в сумме, меньшей его обычных взносов по займу. Если они достигнут прежнего размера, кредитные каникулы автоматически отменят, направив заемщику новый график платежей.

Предоставленная отсрочка фиксируется в кредитной истории, но отрицательно на нее не влияет. В случае, когда человек запросил уменьшение платежей по займу, но не платил по нему совсем –приведет к снижению рейтинга.

Как взять кредитные каникулы: краткая инструкция

Что нужно сделать заемщику, который нуждается в отсрочке? В первую очередь определить, подходят ли его условия критериям, описанным в ФЗ № 348 от 25.07.2023 года. Если он удовлетворяет требованиям закона, можно собирать пакет документов для предоставления в банк.

В зависимости от ситуации, кредитному учреждению понадобятся:

• справка 2-НДФЛ за последние 2 года. Для самозанятых – справка о расчетах по налогу на профессиональный доход;
• документы от органов самоуправления, подтверждающих проживание в областях с введенным режимом чрезвычайной ситуации;
• больничный лист, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка;
• справка о постановке на учет в Центре занятости;
• справка из военкомата об участии в зоне СВО;
• согласие созаемщиков на приостановку выплат по займу.

Также заемщику необходимо составить заявление на предоставление каникул. В нем нужно указать причину отсрочки, а также дату, с которой необходим отсчет каникул и срок (до полугода).

Документы нужно подать в банк лично либо отправить заказным письмом. Срок рассмотрения заявки – 5 дней. Спустя это время учреждение направит заемщику либо уведомление вместе с измененным графиком платежей, либо отказ с пояснением.

При этом наличие просроченных платежей не является основанием для отказа. Если недоимка есть, ее «заморозят» вместе с суммой штрафа – они не будут увеличиваться весь период каникул.

Консультация юриста в «Метрикс»

Юридическая консультация поможет не терять время на сомнения: быстро собрать пакет документов для отсрочки или попробовать другой вариант поддержки, например, реструктуризацию долга. Возможно, именно в вашей ситуации будет выгоднее пройти процедуру банкротства.