Споры по договорам кредитования: особенности, досудебное и судебное урегулирование

Споры по договорам кредитования – одни из самых распространенных в юридической практике. Инициатором такого спора может быть как кредитная организация, так и заемщик или поручитель. Конфликт между сторонами может быть урегулирован в досудебном порядке, однако чаще для его разрешения приходится обращаться в суд.

Виды споров по кредитным договорам

Споры, возникающие по поводу заключения или исполнения договора кредитования, могут иметь следующие основания:

взыскание задолженности по кредиту;
признание договора недействительным, незаключенным, исполненным;
навязывание банком, иной кредитной организацией дополнительных услуг при заключении соглашения;
нарушение условий соглашения кредитором или заемщиком;
взыскание заложенного имущества;
материальная ответственность поручителей;
досрочное погашение задолженности;
уменьшение суммы неустойки;
отказ кредитной организации реструктуризовать долг, провести перерасчет, дать отсрочку или рассрочку по обязательствам заемщика

Инициатором спора может быть:

банк или другая кредитная организация;
заемщик, в том числе по договору потребительского кредита, ипотеки, целевого займа и т. д.;
поручитель по кредитному договору.

Кредитор обычно инициирует спор в случае, если заемщик нарушает условия договора относительно периодичности выплат по кредиту. Итогом этого может быть взыскание заложенного имущества или наложение ареста и продажа имущества, принадлежащего заемщику, с целью погашения кредитных обязательств. Также кредитная организация может подать иск к поручителю, если заемщик не исполняет свои долговые обязательства.

Заемщик может направить претензию или обратиться в суд в том случае, если банк отказывается предоставить отсрочку, реструктуризовать долг, накладывает необоснованные штрафы за просрочку выплаты или в случае навязывания банком дополнительных услуг при заключении договора. Поручитель может инициировать спор по кредиту, если без его согласия были изменены условия соглашения или с целью признать договор поручительства недействительным либо просроченным.

Способы урегулирования споров

Существует два способа разрешения спора по кредитному договору – досудебный и судебный. Досудебный способ разрешения спора состоит в направлении контрагенту письменной претензии с денежным или иным требованием. Например, банк может направить заемщику претензию с требованием погасить задолженность по кредиту. Заемщик также может направить финансовой организации претензию, например, с требованием признать договор кредитования исполненным.

Досудебное урегулирование конфликта не является обязательным – инициатор спора обычно может сразу обратиться в суд с иском. Однако существует одна важная особенность. Если заемщиком является физическое лицо, а кредит является потребительским (не связан с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности), потребитель финансовых услуг может сразу обратиться в суд с исковым заявлением. Однако если заемщик предварительно направил в банк претензию, то в случае отказа кредитной организации он должен сначала обратиться к финансовому уполномоченному. Такая норма действует, если сумма требований потребителя не превышает 500 тыс. руб.

Как рассматривается иск по договору кредитования

Второй основной способ разрешения конфликта между кредитной организацией и заемщиком или поручителем – обращение в суд. Если заемщиком является физическое лицо, иск рассматривается судом общей юрисдикции, если юридическое – арбитражным. При сумме требований меньше 50 тыс. руб. (100 тыс. по потребительским искам), заявление подается мировому судье, при большей цене иска – в районный (городской) суд.

Спор в суде по кредиту состоит из нескольких этапов. После принятия иска суд начинает подготовку дела к судебному разбирательству. Если ответчик подаст встречный иск, оба иска объединяются в одно производство. Затем назначается предварительное судебное заседание, в ходе которого председательствующий судья приглашает стороны для дачи разъяснений и представления основных доказательств по делу. В ходе предварительного заседания судья предлагает сторонам заключить мировое соглашение.

Затем назначается основное заседание по делу, в ходе которого дело рассматривается по существу. Сторонами представляются доказательства по делу, устанавливается их обоснованность, между истцом и ответчиком ведутся судебные прения. После рассмотрения дела по существу суд выносит решение, которое вступает в силу после истечения срока апелляционного обжалования. После этого истец может получить копию решения и исполнительный лист и обратиться с этими документами к судебным приставам или в банк, в котором у ответчика открыты счета.

Так рассматривается дело в порядке искового производства. Однако по договорам кредитования иск может быть рассмотрен в упрощенной форме в порядке приказного производства. В таком случае дело рассматривается судьей единолично лишь на основании предоставленных сторонами документов. Истец и ответчик на заседание не приглашаются. Приказное производство допустимо при сумме требований меньше 500 тыс. руб., обычно приказ выдается на заявление о взыскании в пользу банка задолженности заемщика по кредиту.

Документы для суда

Для подачи судебного иска истцу нужно подготовить исковое заявление, а также приложить обязательные документы и письменные доказательства обоснованности исковых требований. К числу обязательной документации относятся:

квитанция об уплате госпошлины;
доверенность, если заявление подает представитель;
расчет цены иска;
уведомление о направлении копии заявления ответчику;
документ, подтверждающий соблюдение истцом досудебного порядка разрешения спора (при необходимости).

Также к заявлению нужно приложить документы по делу. Это могут быть копии:

кредитного договора;
графика погашения платежей;
договора поручительства;
чеков, квитанций, иных документов, подтверждающих движение денежных средств;
письменных обращений заемщика;
ответов кредитной организации;
претензии, направленной истцом второй стороне, и т. д.

Точный перечень документов, прикладываемых к иску, зависит от особенностей дела и заявленных исковых требований. Например, если согласно условиям соглашения имущество заемщика находится в залоге, то к иску прикладывается закладная и подтверждающие право документы на заложенное имущество.

Зачем нужен юрист при споре по кредитному договору

Судебные споры по кредитным договорам относятся к категории одних из самых сложных для физических лиц. В штате любого банка и даже микрофинансовой организации состоят опытные юристы, основной обязанностью которых является защита прав кредитора, в первую очередь – взыскание задолженностей с должников. Поэтому физическому лицу очень сложно выиграть судебный спор с банком. Для этого ему понадобится юридическая консультация, а лучше всего – профессиональное представление интересов в суде. Обратитесь к нашим юристам за консультацией обо всех нюансах споров по договорам кредитования.